Euríbor al 2,855 %: cuánto sube tu hipoteca y qué deduces
Contenido elaborado por el equipo editorial de CalculadoraRenta.es a partir de fuentes oficiales (AEAT y BOE). Cómo verificamos los datos.
El euríbor cierra agosto de 2026 en su nivel más alto en dos años y encadena seis meses de subidas. Para quien tenga una hipoteca variable a punto de revisarse eso significa una cuota más cara, pero hay una pieza que casi nadie cuenta: si compraste tu vivienda habitual antes de 2013, una parte de esa subida te la devuelve Hacienda. Y cuánto te devuelve depende de algo tan poco intuitivo como si presentas la declaración conjunta o individual.
Qué ha pasado
El dato que aplican los bancos no es la cotización diaria que sale en las noticias, sino la media mensual del euríbor a un año que el Banco de España publica cada mes en el BOE como tipo de interés oficial de referencia del mercado hipotecario. Y esa media lleva medio año escalando:
| Mes | Euríbor a un año | Publicación |
|---|---|---|
| Julio de 2025 | 2,079 % | BOE-A-2025-16054 |
| Febrero de 2026 | 2,221 % | BOE-A-2026-5059 |
| Marzo de 2026 | 2,565 % | BOE-A-2026-7549 |
| Mayo de 2026 | 2,804 % | BOE-A-2026-11844 |
| Julio de 2026 | 2,855 % | BOE-A-2026-16997 |
Es decir: el último dato oficial cerrado, el de julio, está 0,776 puntos por encima del de julio del año anterior. Las cotizaciones diarias de agosto apuntan a una media todavía más alta, cerca del 3 %, pero ese dato aún no es oficial: la resolución del Banco de España que lo fija se publica en los primeros días de septiembre. Hasta entonces es una estimación de mercado, no el índice que puede aplicar tu banco.
A quién afecta y desde cuándo
A las hipotecas a tipo variable referenciadas al euríbor, que en España siguen siendo mayoría en el stock de préstamos vivos aunque la contratación nueva se haya desplazado al fijo y al mixto.
El momento del golpe lo marca tu escritura, no el calendario:
- Revisión anual: el tipo se recalcula una vez al año y aguanta doce meses. Si te toca ahora, comparas contra la media de hace un año.
- Revisión semestral: comparas contra la de hace seis meses, así que el salto suele ser menor pero llega el doble de veces.
- Qué mes se toma: casi siempre el mes anterior a la revisión o el de dos meses antes, para que el dato esté ya publicado. Por eso una revisión de septiembre puede aplicar la media de julio y no la de agosto.
La deducción, en cambio, solo alcanza a un grupo concreto: quien adquirió su vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013 y ya venía deduciéndose por ella, por el régimen transitorio de la disposición transitoria decimoctava de la Ley del IRPF. Para las compras posteriores la deducción estatal está suprimida.
Cuánto dinero supone
Un ejemplo con números redondos, estimación orientativa calculada por el sistema francés de amortización, que es el que usan prácticamente todas las hipotecas españolas.
Hipoteca con 90.000 € pendientes, 12 años por delante y euríbor + 1 %, que se revisa ahora con la media de julio de 2026 frente a la de julio de 2025:
| Concepto | Antes | Después |
|---|---|---|
| Tipo aplicado | 3,079 % | 3,855 % |
| Cuota mensual | 748,35 € | 781,65 € |
| Intereses en doce meses | 2.682,72 € | 3.363,95 € |
| Capital amortizado en doce meses | 6.297,48 € | 6.015,85 € |
| Total pagado al banco en doce meses | 8.980,20 € | 9.379,80 € |
La cuota sube 33,30 € al mes, unos 399,60 € al año. Hasta aquí, lo que cuenta cualquiera.
Ahora la parte fiscal. La base de la deducción por vivienda habitual no son solo los intereses: la ley incluye la amortización, los intereses y los gastos derivados de la financiación, es decir, la cuota entera. Así que cuando la cuota engorda, la base de deducción engorda con ella. El límite es de 9.040 € anuales por contribuyente, al 15 % (7,5 % estatal más 7,5 % autonómico general), lo que da un techo de 1.356 € por persona.
Y aquí está el detalle que cambia el resultado:
| Cómo se declara | Deducción antes | Deducción después | Gana | Subida real |
|---|---|---|---|---|
| Dos titulares, declaraciones individuales | 1.347,03 € | 1.406,97 € | +59,94 € | 339,66 € |
| Declaración conjunta | 1.347,03 € | 1.356,00 € | +8,97 € | 390,63 € |
Misma hipoteca, misma subida, y 50,97 € de diferencia en un solo año por el modo de presentar. El motivo es el artículo 84.2 de la Ley del IRPF: en tributación conjunta los importes y límites cuantitativos «se aplicarán en idéntica cuantía», sin elevarse ni multiplicarse por el número de miembros de la unidad familiar. Con dos declaraciones individuales hay dos bases de 9.040 €; con una conjunta, solo una.
Dicho de otro modo: presentando por separado, la deducción absorbe el 15 % completo de la subida del euríbor. Presentando conjunta, en este caso solo el 2,2 %, porque la base ya choca contra el tope.
Qué puedes hacer ahora
- Calcula tu revisión concreta. Hemos publicado una calculadora de revisión de hipoteca con el euríbor que usa las medias oficiales del BOE y te dice, además de la cuota nueva, cuánto de la subida recupera la deducción.
- Comprueba si te conviene declarar por separado. Si sois dos titulares y la cuota anual ronda o supera los 9.040 €, la individual puede ganar solo por este motivo. Compáralo en conjunta o individual, teniendo en cuenta que hay más variables en juego.
- Mira cuánto te falta para el tope antes del 31 de diciembre. Si con las cuotas ordinarias no llegas a los 9.040 €, una amortización anticipada de la diferencia entra en la base y se deduce igual que una cuota. Efecto colateral de la subida del euríbor: cada año que sube el índice necesitas aportar menos de tu bolsillo para llegar al mismo tope.
- Repasa los requisitos que se olvidan. El régimen transitorio obliga a presentar declaración aunque no llegues a los umbrales de renta, y exige la comprobación de la situación patrimonial del artículo 70.1. Los tienes detallados en la guía de deducción por hipoteca en la Renta 2026.
- Si compraste después de 2013, no hay deducción estatal, pero revisa las deducciones autonómicas de tu comunidad: varias mantienen ayudas a la vivienda con requisitos de edad, renta o zona rural.
En resumen
- La media oficial de julio de 2026 es del 2,855 %, 0,776 puntos más que un año antes. El dato de agosto todavía no es oficial.
- Una hipoteca de 90.000 € a 12 años con euríbor + 1 % sube unos 33 € al mes en una revisión anual.
- Si compraste antes de 2013, la deducción por vivienda habitual absorbe hasta el 15 % de esa subida, porque la base incluye intereses y capital amortizado.
- El límite de 9.040 € es por contribuyente: con dos titulares, declarar por separado puede valer 50 € al año solo por este concepto.
- Si no llegas al tope, amortizar anticipadamente la diferencia antes del 31 de diciembre convierte esa aportación en deducción.
Información orientativa elaborada a partir de las resoluciones del Banco de España publicadas en el BOE y del articulado vigente de la Ley del IRPF. Los ejemplos numéricos son estimaciones y tu banco puede aplicar redondeos, comisiones o un mes de referencia distinto. No sustituye al asesoramiento profesional ni a la información oficial de la Agencia Tributaria. Actualizado el 31 de agosto de 2026.
Noticia de referencia: 20minutos. El análisis, los cálculos y las conclusiones son de CalculadoraRenta.es.